Casele de Economii si Cooperatia de Credit
Economia moderna , prin reteaua sa ramificata de agentii bancare si prin sprijinul de prevedere , uneori impus de experienta sociala , efectueaza o operativa si eficienta valorificare a celor mai modeste disponibilitati banesti care prin colectare si concentrare , devin componente puternice ale capitalului financiar .
Experienta tarilor dezvoltate arata clar ca volumul capitalurilor anuale mobilizate din economiile familiilor se ridica la sume importante rivalizând acumularile intreprinderilor .
Economiile populatiei si ale intrepriderilor
(în procente din PIB)
Tabel 2.6.
Tara
Populatia
Companiile

1974
1988
1974
1988
SUA
6,56
2,96
1,36
1,65
Germania
9,23
7,85
4,75
4,36
Japonia
16,18
10,15
0,62
2,18
Franta
14,10
8,47
8,62
10,07
Anglia
8,45
2,89
14,13
13,82

Sursa : “Computers nationaux trimestriels” , no 4/1989
În aceste conditii , în care economiile populatiei reprezinta o redutabila forta financiara , când sursele unor tari se fundamenteaza pe procesul de economisire , devin mai pregnante cautarile privind determinantele si motivatiile acestui proces , preocuparile pentru a influenta raportul dintre consum si economisire , în scopul cresterii capacitatii financiare a statelor respective , pozitia care se confrunta adesea , în unele tari , cu preferinta pentru angajarea în comun a unei mari parti a venitului disponibil .
De vastul proces de economisire ce caracterizeaza economiile tuturor statelor se leaga si existenta caselor de economii si a cooperativelor de credit .
Casele de economii reprezinta o veriga importanta a sistemului bancar . Ele sunt fie institutii care au ca principale atributii functionale mobilizarea economiilor , dar si banci ale autoritatilor locale si ale institutiilor de prevederi (detinatorilor fondurilor constituite pentru pensii si de asigurari sociale) .
Resursele considerabile mobilizate de casele de economii sunt în principal depozite pe termen lung , astfel ca aceste institutii îndeplinesc îndeosebi un rol unilateral de a constitui resurse si a le transfera în sistemul bancar si pe piata capitalurilor pentru redistribuire.
Utilizarea resurselor constituite determina sensul acestor redistribuiri :
o parte importanta a resurselor sunt folosite pentru achizitia bonurilor de tezaur . Se asigura astfel o marja de lichiditate pentru a satisface cererile de retragere a drepturilor ;
o parte a resurselor sunt utilizate pentru mobilizarea unor efecte privind creditul pe termen mijlociu si lung (echipamente , constructii) prin institutii de credit specializate) ;
o parte a resurselor se utilizeaza pentru achizitia de obligatiuni de stat , actiuni si participatii la capital .
Structura specifica a activelor si pasivelor bancilor de economii este edificatoare daca ne referim la institutiile principale din acest domeniu ce functioneaza în SUA (tabel 2.7.) .
Institutiile de economii din SUA (iunie 1987)
Active si pasive semnificative – mld. Dolari
Tabel 2.7.
Posturi bilantiere
Saving and Loan Association
Mutual Saving Banks
Total bilant
949
509
Active
Titluri guvernamentale
138 (14,5%)

Credite ipotecare
525 (55,3%)
347 (68,2%)
Alte împrumuturi
286 (30,2%)
67 (13,2%)
Pasive
Depozite din economii
716 (75,4%)
378 (74,2%)

Sursa : “Federal Rezerve Bulletin”
Dimensiunile economisirii în SUA pot fi apreciate prin reteaua institutiilor principale : Savings and Loan Association în numar de circa 2900 si Mutual Savings Banks în numar de circa 400 si uniunile de credit în numar de aproximativ 12.000 si cu un total de 16 mld. dolari , completeaza tabloul unitatilor colectoare de economii din SUA (1987) .
Pe ansamblu , în Statele Unite ale Americii , casele de economii si cooperativele de credit ocupa un loc important în sistemul bancar , activele lor reunite reprezentând pe ½ din activele bancilor comerciale si circa ¼ din activele întregului sistem bancar .
Asemanatoare prin menirea lor initiala , cat si prin transformarile ce le caracterizeaza , în tarile dezvoltate mai functioneaza o serie de retele de case de economii cum sunt cooperativele de credit larg extins în Germania , Franta si alte tari .
Casele de economii si cooperativele de credit ocupa în cadrul sistemului bancar un loc important în toate tarile europene . Un caz d...